究竟养老保险要交多少年，才能保障我们养老后过上比较充分的生活呢？

　　目前，关于如何保持退休后的生活水平，国际上通用指标是养老金的替代率，也就是说我们的养老金和我们退休前实际收入的比值。

　　一般来说，养老金替代率在70~80%，就可以保证我们退休后的生活水平与退休前变化不大。

　　为什么降低了百分之二三十，还能保持生活水平呢？其实大家可以想想，我们上班的时候还是有额外支出的，最简单的就是交通费以及为了上班而所做的各种支出。

　　如果我们想达到这种替代率水平，需要交多少年呢？

　　根据我们国家的养老金计算公式，我们的基本养老金由基础养老金和个人账户养老金构成。这两种养老金都跟交费年限和交费基数有直接关系。

　　一般来说，缴费年限越长，退休待遇越高，交费基数越高，退休待遇也越高。

　　如果我们的物价水平一直平定，或者说我们个人账户的记账利率跟社会平均工资增长幅度一致，我们的退休工资就可以直接转化成社会平均工资了。

　　比如说我们按照百分之百基数交费，缴费15年退休待遇就是25.36%的，退休上年度社会平均工资。缴费40年退休，待遇是67.63%的上年度社会平均工资。

　　如果我们的个人账户记账利率，比赶不上社会平均工资的增长幅度，这份部分待遇还会略有降低。

　　但是我们的养老金替代率并不是25%到67%，因为实际上我们的交费基数应该是应发工资，包含了上年度加班费、年终奖以及养老医疗失业和公积金个人承担部分各项费用的一个收入平均值。所以我们的收入一般会低于85%的缴费基数。

　　这样实际上我们的养老保险替代率就是30%到80%了。也就是说我们最低替代率是30%，最高是80%，如果我们缴费40年，就基本不用担心我们退休后的生活了。

　　大家都知道，我们国家的养老保险制度是调整社会收入分配差距的重要稳压器。因此对于低收入群体，国家也会特别照顾。

　　虽然相同交费年限下，低缴费基数退休人员的退休金会低。15到40年的缴费年限最低缴费基数，退休待遇是18%到48%的退休上年度社会平均工资。但是他们的养老保险替代率却高达35%到95%。也就是说，低收入群体差不多交费34年，养老保险替代率就可以达到80%的程度。

　　如果我们国家放开弹性退休机制，这对我们低收入群体和体力劳动者来说，确实是一个福音，我们只要交费30年以上，基本就可以维持我们退休时的生活水平。我们国家现在一刀切的退休年龄模式确实不合时宜了，未来退休年龄弹性机制这种情况是很有可能发生的。

　　给大家举个例子。我们体力劳动者说实话，初中毕业就可以参加劳动，他们务工的年龄可以早到16岁。他们学历水平低、工资收入也会低，如果按照最低交费基数交纳社保，养老保险替代率交费30年就可以达到70%。随着年纪增大，他们进入四五十岁之后，就业也困难，如果国家允许他们工作30年就可以退休的话，这是一个相当人性化的选择，而且他们的生活水平也不会有太大的起伏变化。

　　而我们高学历群体呢？现在看本科毕业有点低，那就研究生毕业。研究生毕业一般需要25周岁，研究生的收入水平始终是社会平均工资的话，他需要工作多少年才可以达到70%的替代率呢？36年。也就是说，我们高学历的脑力劳动者，个别研究生去搬砖不在统计之列，要想保证退休后的生活水平，他就需要工作到61岁左右。

　　所以，这也是一个自动选择退休年龄的过程。因此，弹性退休对于整个社会，尤其是对于体力劳动者等弱势群体是非常照顾的，更有利于我们和谐社会的建立。

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